Рассчитываем КАСКО для 4 видов авто

«O’k, Google! Как рассчитать КАСКО?» Одна секунда и поисковик выдает сотни тысяч ссылок, тысячи предложений. В любом городе, в любом филиале, у любого агента, на любой автомобиль, на условиях страхователя. Практически каждая страховая компания предоставляет возможность самостоятельно сделать расчет стоимости страховки КАСКО онлайн. Все предельно просто, необходимо всего лишь заполнить поля онлайн-калькулятора и через секунду получить результат. Можно даже заказать КАСКО не выходя из дома, сидя за компьютером. Единственный недостаток онлайн-калькулятора – он не ответит на вопросы, не подскажет, как легально снизить затраты на покупку страховки и не объяснит, откуда взялась такая сумма. Факторы, влияющие на стоимость полиса, необходимо учитывать и во время выбора автомобиля.

Кратко стоит остановится на видах КАСКО. Полис добровольного страхования предусматривает «защиту» от двух видов рисков: ущерб и хищение (угон). В зависимости от перечня рисков в договоре КАСКО бывает полным (страхование от ущерба и угона) и частичное (страхование только ущерба)

Проанализируем, как произвести расчеты стоимости полиса КАСКО на новый автомобиль, на авто с пробегом, на машину, приобретенную в кредит, и на второй год.

Расчет КАСКО для нового автомобиля

Заработанные тяжким трудом и накопленные годами деньги потрачены на новенькое авто. Произведены расчеты в автосалоне, оплачена постановка на учет, приобретен полис ОСАГО. Дабы избежать незапланированных расходов после даже самого небольшого ДТП, автовладельцу стоит побеспокоится об этом заранее.

Итак, страховой агент первоначально рассчитывает базовый тариф КАСКО. Стоимость автомобиля, указанная в договоре купли – продажи, умножается на коэффициент, для новых автомобилей он составляет около 4% от страховой суммы и является нижним пределом в вилке базовых тарифов КАСКО.

NOTA BENE. У некоторых страховых компаний базовые тарифные ставки для новых автомобилей составляют от 2,2% по риску «Ущерб», и от 0,4% по риску «Хищение». Не следует делать поспешные выводы о дешевизне полиса и надежности страховой компании, необходимо обратить внимание на коэффициенты, на которые умножается базовый тариф.

В дальнейшем базовый тариф умножается на поправочные коэффициенты. Возраст и водительский стаж лиц, допущенных к управлению транспортным средством увеличивает стоимость полиса от 0,7% до 2%. Страховые компании не пришли к единому знаменателю в вопросе определения оптимального возраста водителей, который обеспечит меньшую аварийность, среднее значение для страховщиков – 25 лет, с этого возраста можно рассчитывать на уменьшение поправочного коэффициента. Водительского стажа больше 1 года может быть достаточно, чтобы так же уменьшить стоимость полиса. Последнее время молодые и неопытные водители нашли верный способ не переплатить за страховку: достаточно указать в полисе неограниченное количество водителей. В некоторых страховых компаниях коэффициент «за возраст и стаж водителя» выше, чем коэффициент «количества допущенных к управлению водителей». Такой способ экономии на полисе имеет право на существование в случаях, когда к управлению ТС допущено несколько конкретных водителей. Ведь при расчете процента по данному коэффициенту учитываются наименьший возраст и стаж, т.е. худшие показатели. Стоит обратить внимание, что процентный диапазон по этим двум коэффициентам отличается в разных страховых компаниях, а среднее значение для «количества водителей» составляет от 1 до 1,5%.

В зависимости от того, как страховая компания будет возмещать ущерб, базовый тариф умножается на еще один коэффициент, процент по которому варьируется от 0,8 до 1,4%. Здесь все тоже достаточно просто: минимальный процент предусматривает дальнейшие выплаты по страховому случаю с учетом износа авто, максимальный – возможность ремонта авто после ДТП на СТО дилеров. Для новых авто очевидна высшая планка по данному коэффициенту и это скорее плюс, опыт показывает, что максимально качественный ремонт с гарантией могут выполнить только авторизованные станции техобслуживания.

Франшиза.

NOTA BENE. Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Минимальный коэффициент по франшизе составляет порядка 1%. С 2014 в РФ на законодательном уровне дано определение понятия «франшиза» и установлено. Что она является необязательным условием договора страхования. По данному коэффициенту возникает множество спорных вопросов, касающихся возможности удешевить полис КАСКО путем уменьшения размера франшизы. Большинство экспертов склоняется к тому, что эффективность франшизы прямопропорционально зависит от ее соотношения с минимально возможным убытком – франшиза должна быть больше. Сложно, но на практике однозначно эффективно в случаях получения незначительных повреждений на ТС.

Последний, но один из важнейших коэффициентов, который составляет 0,2 – 1%, – наличие противоугонной системы. Полис КАСКО на авто, оснащенное одновременно несколькими видами противоугонных систем, спутниковой поисковой системой, можно удешевить до 80%.

NOTA BENE. Данный коэффициент актуален для «полного» КАСКО, в котором предусмотрен риск «Хищение».

Второй год с КАСКО. В чем выгода?

Страховые компании предоставляют максимум поблажек и бонусов для клиентов, которые согласились приобрести полис КАСКО на второй год. Это и применение минимальных тарифов, и предоставление скидок за безаварийность.

По общепринятому правилу КАСКО на второй год рассчитывается с учетом амортизационного износа, который составляет около 10% от первоначальной стоимости авто.

На второй и последующий годы для расчета стоимости КАСКО применяется еще один поправочный коэффициент – бонус-малус. Данный коэффициент снижает стоимость полиса для водителей, которые не попадали в ДТП и, соответственно, не обращались к страховщику за компенсацией. За один безаварийный год владелец застрахованного авто может получить скидку до 20%, каждый последующий год без ДТП увеличивает скидку, а за несколько лет безупречной водитель может заплатить за полис КАСКО 50% его первоначальной стоимости.

NOTA BENE. 1 августа 2015 года информация страховых случаев содержится в единой базе, что позволяет не терять безупречную страховую историю при смене страховщика и иметь возможность получать скидку за безаварийное вождение в любой страховой компании. Для водителей, которые обращаются за страховыми выплатами неоднократно и имеют высокий процент аварийности, это новшество приводит к повышению затрат на покупку страховки во всех страховых компаниях.

Судя по отзывам клиентов о страховых компаниях, многие страховые агенты не спешат предоставлять клиентам скидки на второй год, рассчитывая на автоматическое продление КАСКО. На этот момент стоит обратить внимание, ведь продление действия полиса не является обязанностью автовладельца.

Авто в кредит – обязательное КАСКО.

Существуют некоторые особенности при получении КАСКО на кредитный автомобиль. Во-первых, в таких случаях приобретение полиса является обязательным, во-вторых, авто можно застраховать только на сумму кредита. В целом, страхование кредитного авто осуществляется по стандартной схеме, хотя и имеет некоторые нюансы. Каждый кредитный год заемщик обязан приобретать полис КАСКО на сумму остатка по кредиту, очевидно, что каждый последующий полис будет стоить дешевле.

NOTA BENE. При наступлении страхового случая, например полной гибели авто, страховая компания возместит только сумму, на которую застраховано ТС, т.е. сумму, достаточную для расчета с банком по кредиту.

Страхование автомобиля с пробегом. Есть ли необходимость

В последние годы все сложнее и дороже становится впервые застраховать авто, возраст которого составляет 4-5 лет. Застраховать 8 летний автомобиль уже почти не берутся даже самые авторитетные страховые компании, а если и соглашаются выдать полис на подержанное авто, то завышают его стоимость в 2-3 раза по сравнению с новым аналогичным автомобилем.

Страхование подержанных автомобилей стало невыгодным как для страховщиков, так и для автовладельцев. Разные страховые компании по разному рассчитывают износ, но среднее значение составляет 10%, не трудно подсчитать, что уже на 5-6 год эксплуатации авто, его страхование становится невыгодным.

NOTA BENE. Даже если автомобиль в возрасте 3-4 лет и с относительно небольшим пробегом имеет значительные повреждения, ржавчину на кузове или побывало в серьезном ДТП, страховщик вполне законно может отказать предоставить полис КАСКО на такое авто.

Напоследок

По данным официальной статистики стоимость КАСКО в РФ возросла на 21%. К счастью автовладельцев КАСКО – дело добровольное, а страховые компании предлагают огромный выбор в этой сфере.

Оценить:
(Нет оценок)
ОБСУДИТЬ
У данной статьи нет комментариев
Войти:
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:
или